"돈 없을 때 선택지, 개인파산 리얼 가이드"

"개인파산, 무조건 망하는 길일까?"
지금 당신에게 필요한 건 법적 구조신호

빚 탈출을 위한 현실 가이드

“빚이 너무 많아서 숨쉬기조차 힘들다”
얼마전 가까운 지인의 일로 여러군데 조사해보고 다른 사람들도 이런 상황을 겪을 수있겠다 싶어서 전문변호사, 관할법원에 조사후 공유해본다.

이런 상황이라면, 법적으로 빚에서 벗어날 수 있는 방법이 있습니다.
바로 개인파산이라는 제도입니다.

지금부터 신청 조건부터 준비 서류, 실제 절차까지 핵심만 정리하겠습니다.

📌 개인파산이란?

개인파산은 빚을 갚을 능력이 전혀 없는 사람이
법원에 신청해서, 일정 절차를 거쳐 빚을 탕감받는 법적 제도입니다.
최종적으로 '면책' 결정이 나면, 대부분의 빚에서 완전히 벗어날 수 있어요.

사채든 카드빚이든 대부분 포함됩니다.

✅ 신청 요건은?

1) 지속적인 수입이 없거나, 수입이 있어도 최저생계비 이하로 남는 돈밖에 없음
2) 채무가 자산보다 훨씬 많음
3) 빚을 일부러 만든 경우 아님 (도박, 사기 등은 제한)
4) 최근 10년 내에 개인회생·파산 면책 받은 이력 없음

📄 준비해야 할 것들

채무 목록: 누구한테, 얼마, 왜 생긴 빚인지
수입 & 지출 내역
자산현황: 집, 차량, 보험, 통장 잔액 등
기본서류: 주민등록등본, 가족관계증명서, 건강보험 자격득실 확인서 등
소득증빙 자료: 급여명세서 or 사업소득 증빙
병력 진단서 (해당 시 유리하게 작용)

💰 변호사(대행)비용은 얼마나?

1) 일반 변호사 선임 시 100만 ~ 150만 원(지방 130원,지역마다 조금씩 차이가 있었음)
2) 법률구조공단, 대한법률구조공단 등 활용 시 50만 원 이하로도 가능
3) 수임료는 상황, 사무실마다 다름

📞 채권자 압박 대응법

“파산 절차 진행 중”이라고 통보하고 응대 중단
협박, 욕설 등은 녹음해서 신고 가능
법원에 파산 신청한 접수증 제시하면 조용해지는 경우 많음 ( 이거 중요합니다 )
심한 경우 금융감독원에 민원 가능

❓ 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 개인파산하면 신용등급은 어떻게 됩니까?
A. 파산 신청 즉시 연체 상태보다 낮은 최하등급으로 떨어집니다.
면책 이후에도 7~10년 간 금융활동 제약 있음. 하지만, 연체로 계속 버티는 것보단 낫다는 게 중론.

Q2. 부모나 가족한테 영향 가요?
A. 보증을 섰다면 영향 있음.
그 외엔 가족한테 법적 책임 안 넘어감. 단, 재산이 가족 명의로 은닉돼 있다면 문제가 될 수 있어요.

Q3. 파산 후에도 갚아야 하는 빚이 있어요?
A. 있어. 면책 불허 대상 채무는 계속 남아 있어요.
예: 벌금, 세금, 고의적인 손해배상, 양육비 등은 면책 안 됨

Q4. 차나 집도 다 뺏기나?
A. 일정 금액 이상의 자산은 청산 대상이 될 수 있음.
예: 고가 차량, 집, 고액 보험해지환급금 등은 법원 판단에 따라 처분됨.
하지만 일정 생계유지 자산은 보전 가능.

Q5. 파산 말고 회생이 나은 경우도 있어요?
A. 수입이 조금이라도 있으면 회생 쪽이 더 낫다는 판단도 있어.
회생은 일정 기간 동안 일부라도 갚고 나머지 탕감받는 구조라

신용 회복 면에서 파산보다 유리할 수 있음.

❌ 면책 불허 채무 리스트

1. 국가에 대한 벌금, 과태료, 범칙금
예: 교통범칙금, 형사 벌금, 질서위반 벌금 등

2. 세금 (일부 제외되는 경우도 있지만 대부분은 안 됨)

3. 국세, 지방세 등

4. 고의로 타인에게 준 손해에 대한 손해배상
예: 일부러 낸 불, 폭행, 명예훼손, 사기 등으로 인한 배상

5. 중대한 과실로 인한 손해배상
예: 음주운전 사고, 뺑소니 등

6. 양육비, 이혼 시 재산분할청구금 등 가족 관련 금전채무
양육비는 절대 면책 안 됨

7. 파산자가 채무를 숨기거나, 허위서류 제출한 경우
이런 경우 전체 면책이 기각될 수 있음

🏛️ 신청은 어디서?

주소지 기준으로 지방법원 본원 파산부에 신청
예: 서울 → 서울회생법원 / 대구 → 대구지방법원
직접 접수 가능하지만, 보통은 변호사나 법무사 통해 진행함
전자소송 시스템으로도 접수 가능하지만 초보에겐 다소 복잡함

💡 꼭 알아야 할 팁 5가지
1. 면책 결정 시 대부분의 빚이 사라진다
– 사채, 카드빚 대부분 포함되며, 법원이 ‘면책’을 허가하면 갚지 않아도 됨.

2. 소득이 거의 없거나 최저생계비 이하일 때 가능

– 수입보다 지출이 많거나 수입이 없을 경우 유리.

3. 도박, 사기 등 고의 채무는 제외

– 일부러 만든 빚은 면책 불허. 양육비, 벌금, 세금도 탕감 안 됨.

4. 재산이 많으면 일부 청산 대상이 될 수 있음
– 고가 차량, 집, 보험 환급금 등은 법원 판단 따라 처분 가능.

5. 혼자 진행하기 어려우면 법률구조공단 등 무료지원 활용 가능

– 비용 부담도 낮추고, 전문가 도움까지 받을 수 있음.

❓ 자주 묻는 질문 (Q&A) 5가지

Q1. 개인파산하면 신용등급은 어떻게 되나요?

A. 최하등급으로 떨어지며, 면책 후에도 7~10년간 금융 제약이 있음.

Q2. 가족에게 영향이 있나요?

A. 보증을 서지 않았다면 법적으로 영향 없음. 단, 재산을 가족 명의로 숨긴 경우 문제 발생 가능.

Q3. 파산해도 갚아야 하는 빚은?

A. 있어요. 벌금, 세금, 양육비 등은 절대 면책되지 않음.

Q4. 내 재산은 모두 정리되나요?

A. 고가 자산은 청산 대상이 될 수 있으나, 생계유지 자산은 보전 가능.

Q5. 개인회생이 더 나은 선택일 수도 있나요?

A. 정기 수입이 있다면 회생이 신용 회복 측면에서 더 유리할 수 있어요.

🔚 마무리 한 줄

지금 힘들다면 혼자 끙끙대지 말고 법적인 제도를 이용해 새 출발의 기회를 만들어보자. 파산은 끝이 아닙니다. 앞으로 남은생 더 보람 되게 다시 시작하기 위한 하나의 선택일 뿐입니다.